Les crises majeures de ces dernières années ont poussé les Français à mettre de l'argent de côté sur des livrets d'épargne bancaires ou des livrets d'épargne réglementés tels que le livret A. Est-ce une mauvaise pratique ? Non bien sûr, mais il existe d’autres solutions pour diversifier son épargne et chercher à la valoriser sur le moyen-long terme.
Le rôle d'une épargne de précaution
Les livrets, comme le Livret A ou le LDDS (Livret de développement durable et solidaire), offrent une disponibilité immédiate et une absence de fiscalité. Ils permettent donc à votre foyer de disposer d’une trésorerie pour subvenir à une dépense soudaine ou exceptionnelle (casse d’un appareil ménager ou grosse facture d’entretien auto) ou de provisionner des dépenses comme vos futures vacances. L’épargne de précaution est un matelas de sécurité qui doit rester facilement disponible en cas de coup dur, il ne s’agit en aucun cas d’une épargne financière qui vous servira à la concrétisation de vos projets à moyen-long terme. Détenir une épargne de précaution est donc essentiel mais si celle-ci s’avère être trop massive elle pourrait nuire, à moyen-long terme, à votre épargne.
Qu'en est-il de son rendement ?
Alors que le Livret A n’arrivait pas à compenser l’inflation des dernières années avec son taux d’intérêt figé à 3 % depuis 2023, il peut depuis 2024 séduire davantage les Français.
En effet, grâce à la baisse de l’inflation attendue à 2,5 % par la Banque de France, le rendement réel du Livret A deviendrait alors mécaniquement positif, chose qui n’était pas arrivée depuis quelques années.
Mais attention, même si dans ce contexte il apparait séduisant de se constituer une épargne de précaution importante, nous vous conseillons de ne conserver que l’équivalent de trois mois de revenus de votre foyer, répartis entre comptes courants et livrets.
Au-delà, il est recommandé de diversifier votre épargne et d’adapter votre stratégie en fonction de vos projets, qu’ils soient à moyen ou long terme.
Compléter l'épargne de précaution avec l'assurance vie pour sa souplesse...
L’optique de moyen-long terme inhérente à l’assurance vie et sa fiscalité(1) sur les intérêts qui est plus douce en cas de rachat au-delà de la 8e année du contrat peut laisser penser, à tort, que l’épargne est bloquée pendant ce laps de temps. Or, l’épargne placée en assurance vie reste accessible à tout moment en cas de besoin ! L’assurance vie vous permet de chercher à améliorer le rendement de votre épargne sur le moyen-long terme en contrepartie d’un risque de perte en capital pour répondre aux objectifs que vous vous fixez : financer les études de vos enfants, préparer votre retraite... Ou plus simplement valoriser votre épargne.
… Et pour la diversité de ses supports d’investissement
L'assurance vie a également l'avantage de vous donner accès à une variété de supports d’investissement (supports en euros, actions, obligataires, etc.) au sein d’une seule et même solution d’épargne, dès lors qu’il s’agit d’un contrat multisupport. Vous pouvez ainsi chercher à valoriser votre épargne et à la répartir dans des secteurs ou thématiques qui vous paraissent porteurs ou qui vous tiennent à cœur : épargne responsable, grandes entreprises du CAC40, PME françaises... Selon l’horizon de placement dont vous disposez et votre profil d'investisseur, vous pouvez ainsi rechercher le potentiel des marchés financiers, en contrepartie d’un risque de perte en capital(2).
Par ailleurs, à la différence de l’épargne placée sur d’autres produits fiscalisables, celle investie en assurance vie ne subit pas de charge fiscale immédiate sur les intérêts⁽³⁾, tant que vous ne la retirez pas.
Si vous jugez votre épargne de précaution suffisante voire trop importante, pourquoi ne pas vous rapprocher de votre conseiller Abeille Assurances afin d’étudier avec lui l’opportunité d’effectuer un nouveau versement sur votre contrat d’assurance vie (ou de souscrire un contrat d’assurance vie si vous n’en avez pas). Il saura vous aider dans le choix des supports d’investissement et vous proposer une répartition entre eux, conforme à vos besoins et objectifs.
Ce sera également l’occasion de faire un point sur votre contrat d’assurance vie et de vous assurer que votre allocation d’actifs est toujours adaptée à votre situation personnelle.
(1) Des prélèvements sociaux sont applicables sur les plus-values en plus du traitement fiscal.
(2) L’investissement sur un support en unités de compte présente un risque de perte en capital. Il n’est pas garanti, mais est sujet à des fluctuations, à la hausse ou à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
(3) Sauf pour la part des gains issus des sommes investies sur le support en euros pour laquelle les prélèvements sociaux sont prélevés annuellement.
Document non contractuel d’information générale à jour le 28/10/2024
