Vos enfants sont encore en primaire ou au collège, et vous ambitionnez pour eux des études supérieures. Mais, poursuivre des études supérieures peut représenter un défi financier important pour de nombreux étudiants et leur famille. Or, le constat est que près de la moitié des parents(1) n’anticipe pas cette échéance, par méconnaissance du coût des études supérieures. En effet, au-delà des frais de scolarité, plus ou moins élevés en fonction de l’établissement choisi, ce sont les frais du quotidien qui pèsent le plus lourds. Afin d’anticiper cette situation, Abeille Assurances vous éclaire sur les frais à prévoir, et vous propose plusieurs pistes pour financer cette échéance.
Etudes supérieures, une charge financière importante
L’Observatoire de la vie étudiante diffuse tous les trois ans un questionnaire à un large échantillon d’étudiants. En 2023, près de 80 000 étudiants ayant répondu à l’étude déclaraient disposer d’en moyenne 1 129 € de budget chaque mois pour assumer leur vie étudiante. Cela représente donc un budget annuel de plus de 13 000 €, et donc le triple, 40 000 €, si l’on souhaite aller au terme d’une licence. Mais, cette moyenne varie en fonction de l’établissement choisi : les frais de scolarité ne s’élèvent qu’à quelques centaines d’euros en université publique, mais culminent à plus de 15 000 € pour une année dans certaines écoles de commerce. De même, le coût du logement et de la nourriture est bien différent si vos enfants choisissent de rester chez vous durant leurs études ou s’ils partent s’installer à Paris (coût moyen du logement : 838 €) ou dans une ville de province. En 2023, le poste logement représentait en moyenne 576 € par mois et pour les 66 % d'étudiants qui ne résidaient pas chez leurs parents pour leurs études.
Quelles sources de revenus pour les étudiants ?
Dans cette même enquête, les étudiants déclarent que 41 % de leur budget est assumé par leur famille, soit de façon directe par une allocation mensuelle, soit de façon indirecte en prenant en charge les frais de scolarité ou le paiement d’un loyer. 44 % des étudiants complètent leurs revenus en exerçant une activité rémunérée pendant leur année universitaire ce qui leur permet d’assumer, en moyenne, 27 % de leurs besoins mensuels. Le solde de leurs revenus est apporté par les aides versées par l’Etat, qui représentent 25 %, en moyenne, de leurs ressources.
Epargner le plus tôt possible pour préparer cette échéance
Si vous souhaitez accompagner votre enfant dans le financement de ses études, il est donc utile d’engager le plus tôt possible une démarche d’épargne régulière. En effet, si vous souhaitez disposer de 40 000 € au 18 ans de votre enfant, il vous faudra épargner 619 € pendant cinq ans, 287 si vous disposez de 10 ans, et seulement 177 € si vous commencez dès ses 3 ans (simulation réalisée sur la base d’un placement offrant un rendement moyen de 3 %).
Pour se constituer une épargne par le biais de versements réguliers, l’assurance vie est une bonne solution ; ouverte sans condition d’âge et avec un minimum à investir souvent faible, sans obligation de versements et à retraits libres, elle vous permet d’accéder à une grande variété de supports d’investissement avec une seule solution d’épargne. Vous pouvez ainsi vous ou lui constituer, à votre rythme et selon votre sensibilité aux risques, une épargne qui ne subit pas de charge fiscale immédiate sur les produits, tant que vous ne retirez pas votre épargne. Les produits générés par l’assurance vie ne sont en effet pas fiscalisés en cours de vie du contrat(2), mais uniquement lors d’un rachat. Et si le contrat a plus de 8 ans, la fiscalité au retrait est encore plus favorable !
Transmettre de son vivant une somme d’argent à son enfant en sécurisant son utilisation
Parents ou grands-parents peuvent aussi décider d’utiliser les dispositifs de donation disponibles afin de transmettre à l’enfant encore mineur une somme d’argent qui aura ainsi le temps de fructifier avant qu’il l’utilise pour ses études. Chaque parent peut en effet donner, en franchise d’impôt, 100 000 € à chacun de ses enfants, chaque grand-parent pouvant faire de même à hauteur de 31 865 € par petit-enfant ; ces donations peuvent être renouvelées tous les 15 ans. Ainsi, pour lui permettre de disposer de 40 000 € au début de ses études, il vous suffit de placer 34 504 € durant 5 ans, 29 764 € durant 10 ans et 25 674 € durant 15 ans (simulations sur la base d’un rendement moyen de 3 % sur la période d’investissement).
Assurer le financement de ses études en cas de décès prématuré
En plus d’une démarche d’épargne régulière, il serait prudent d’ajouter une assurance prévoyance qui offrirait à votre enfant une rente éducation jusqu’à la fin de ses études, si vous étiez amené à décéder avant qu’il ait fini ses études. En plus d’un capital décès qui serait attribué à la personne de votre choix, votre enfant se verrait allouer une rente jusqu’à son 18e anniversaire, ou son 28e anniversaire s’il poursuit des études. Dans le cadre de notre contrat Abeille Senseo Prévoyance, vous avez même le choix entre deux options :
- une rente linéaire : le montant de la rente versée est alors constant,
- une rente croissante : le montant de la rente initiale augmente de moitié à partir du 12e anniversaire de l’enfant et, à partir du 18e anniversaire, la rente initiale est doublée.
La conclusion qui découle de ces constats est qu’il vous faut anticiper cette échéance car il existe des solutions. N’hésitez pas à prendre contact avec un conseiller Abeille Assurances près de chez vous pour en savoir plus sur nos solutions d’épargne et de prévoyance susceptibles de permettre à vos enfants de bien commencer dans la vie.
(1) Lors d’une étude réalisée en 2018 par l’institut MORI pour la banque HSBC, 47 % des parents français étaient incapables de répondre à la question « combien mettre de côté pour financer les études d’un enfant ? »
(2) Seule la part des produits issus des sommes investies sur le fonds en euros de votre contrat subira les prélèvements sociaux annuellement.
Document non contractuel à caractère publicitaire à jour le 30/08/2024
