Qu’est-ce qu’un taux nominal, un taux effectif global et un taux réel ?

Quand on parle d’intérêts d’emprunt, il faut distinguer différents types de taux d’intérêt. 

Le plus classique est le taux d’intérêt nominal. Il représente le taux effectivement payé par l’emprunteur au prêteur. Il peut être fixe, variable ou mixte. Si le taux est fixe, cela veut dire qu’il ne change pas durant toute la durée du remboursement. Si le taux est variable, cela signifie qu’il est révisé tous les ans sans pouvoir dépasser des plafonds minimums et maximums. Enfin, si le taux est mixte, cela traduit qu’il est en alternance avec d’autres types de taux sur différentes périodes de l'emprunt.

Ce taux nominal ne tient pas compte des autres frais que l’emprunteur devra également régler tels que des frais de dossier, les primes d’assurance, d’éventuels services bancaires supplémentaires... Pour connaître le coût réel du crédit immobilier, il faut alors se pencher sur le taux annuel effectif global qui, lui, prend tout en compte. C’est en principe celui qui est utilisé pour comparer les différentes offres des établissements bancaires.

Le taux annuel effectif global prend en compte :

• le taux d’intérêt de base ou taux d’intérêt nominal ;
• les frais de dossier ;
• les frais payés ou dus aux intermédiaires intervenus dans l’obtention du prêt ;
• les coûts d’assurance et de garanties obligatoires ; 
• les frais d’ouverture et de tenue d’un compte de paiement ;
• tous les autres frais qui vous sont imposés pour l’obtention du prêt, hors frais d’enregistrement liés au transfert de propriété du bien immobilier.  

Ce taux doit figurer dans l’offre de prêt et dans le contrat définitif.

Quant au taux d’intérêt réel, c’est le taux nominal corrigé du taux d’inflation sur une période donnée. Il permet de connaître le coût réel pour celui qui emprunte. En période de forte inflation, les taux d'intérêts réels peuvent être négatifs, ce qui incite alors à emprunter.